V Rusku budou zavřeny stovky bank. Jak vyzvednout peníze včas

V posledních letech v zemi zavřelo několik stovek bank. To je zásluha centrální banky – regulátor vyčistil trh od slabých hráčů. Krize slibuje novou vlnu – asi sto dalších bank přestane existovat. Velmi nízké sazby, zkrachovalí dlužníci – to vše tvrdě zasahuje úvěrové instituce. V situaci, kdy desítky bank riskují ztrátu svých licencí, je hlavní otázkou, jak včas zavřít vklad a ne vzít peníze „živým mrtvým“.

To se očekávalo

Loni v říjnu McKinsey, jedna z největších poradenských společností, varovala, že více než polovina světových bank nepřežije hrozící krizi.

Jak vysvětlili analytici, globální finanční průmysl čelí dalšímu cyklickému poklesu. Svědčí o tom především pokles poptávky po půjčkách: v roce 2018 bylo zaznamenáno pětileté minimum ve výši půjček. Kromě toho investoři stále méně důvěřují bankám v důsledku rozšiřování operací s rizikovými aktivy. A konečně, na pozadí pokračujícího zpomalení globální ekonomiky se rekordně nízké úrokové sazby staly skutečným testem bank. Při absenci zisků, nedostatku kapitálu a poklesu poptávky po půjčkách je bankrot nevyhnutelný.

Tato předpověď byla zveřejněna ještě před pandemií koronavirů. A je již jasné, že předpovědi jsou předurčené k naplnění. Mnoho centrálních bank snížilo sazby téměř na nulu, aby podpořilo ekonomiku. V Japonsku a v řadě evropských zemí, například ve Švýcarsku a Dánsku, jsou obecně negativní. Vysoké sazby jsou pro banky výhodné, protože jim umožňují vydávat dražší půjčky. Nízké – zrušit zisky. Na druhou stranu desítky tisíc půjčujících společností zkrachovaly nebo se na to připravují uprostřed bezprecedentních globálních omezení. Nemají co půjčovat. Banky zase ztrácejí ziskovost a čelí nedostatku likvidity. Hráči na trhu uvádějí, že pandemie se stala nejvážnější zkouškou finančního sektoru od krize v roce 2008.

Rusko není výjimkou. Jak varoval šéf ratingové agentury ACRA, bývalý místopředseda centrální banky Michail Sukhov, v příštích třech letech bude uzavřena zhruba stovka domácích bank. Je třeba poznamenat, že od roku 2013 centrální banka čistí trh od slabých hráčů a utratí za to přes 70 miliard dolarů. Výsledkem je, že počet úvěrových institucí v zemi se snížil na více než polovinu.

Bývalý místopředseda Ruské banky Michail Sukhov

Podle Sukhova bude krize v tomto procesu pokračovat. Asi třetina bank navíc opustí trh dobrovolně, bez zásahu centrální banky. Asi deset dalších, podle šéfa ACRA, pohltí větší hráči. Ratingová agentura Expert RA má podobné předpovědi. Podle jejich výpočtů bude téměř čtyřiceti úvěrovým institucím odebrána licence do jednoho roku.

Past na myši sýr
Situace, kdy se banka najednou zavře a prostředky musí být vráceny prostřednictvím Agentury pro pojištění vkladů, která je narychlo přesunula do jiné banky, je v posledních letech pro mnoho vkladatelů běžná. Přesto je nejlepší obejít se bez toho. Existuje řada náznaků – přímých i nepřímých, které předem naznačují, zda byste se neměli obrátit na banku, nebo si odtud musíte co nejdříve vzít peníze.

Nápis „Vklady“ na pozadí práce manažerů v bance

Měli byste se například mít na pozoru, pokud jsou sazby vkladů výrazně vyšší než průměr na trhu. Samozřejmě to může být pouze marketingový trik. Často to ale naznačuje, že banka má problémy s likviditou.

Rozdíly v sazbách jsou okamžitě markantní, pokud porovnáme několik bank – velkých i malých, federálních a regionálních. Je třeba se zaměřit na průměrný ukazatel top 10 bank. Pokud je sazba mnohem vyšší, pak banka s největší pravděpodobností již neplánuje rozdávání peněz a trh „vysává“ – snaží se všemi prostředky přilákat prostředky klientů.

Obecně platí, že při výběru banky pro vklad odborníci doporučují neklesnout pod první desítku, je ještě bezpečnější zaměřit se na první 3.
„Rozdíl v úrokových sazbách mezi bankou první úrovně a spodní částí ratingu bude zanedbatelný, v oblasti jednoho procenta. Například banka z top 10 nabídne čtyři procenta a méně spolehlivá pětka,“ říká Pavel Veshaev, generální ředitel společnosti FinHelp.

Slabé hlášení

Klíčové informace o stavu banky lze získat z finančních výkazů, které jsou zveřejněny na webových stránkách úvěrové instituce. Důležitým ukazatelem je objem redundance. Pokud se například rezervy vytvářejí velmi rychle a ve velkých objemech, je lepší jít do větší banky.
Analytik společnosti KSP Capital Mikhail Bespalov řekl, že by klienti bank měli nejprve věnovat pozornost metrikám přiměřenosti základního kapitálu (N1.1), fixního kapitálu (N1.2) a vlastního kapitálu (N1.0). Tyto parametry charakterizují stabilitu finanční instituce s přihlédnutím k rizikům. Podívejte se také na likviditu: okamžitou (H2), aktuální (H3) a dlouhodobou (H4). To ukáže schopnost banky rychle splácet závazky, pokud to bude třeba.

Má smysl se ptát na úroveň finanční páky (H1.4) a ziskovosti. Důležitý je nejen indikátor ve srovnání s požadavky centrální banky (které se mohou potenciálně změnit), ale také dynamika za předchozí vykazovaná období.
„Pokud je například ziskovost čistého zisku po několik období záporná a kapitálová přiměřenost neustále klesá a blíží se prahové hodnotě stanovené centrální bankou, je možné, že finanční instituce bude mít brzy problémy,“ uvedl Bespalov.
Downgrade, „zablácení“ klienti a vlastníci
Dalším znamením toho, že se bance nedaří, je snížení ratingu ratingovými agenturami „velké trojky“ – Moody’s, Fitch a S&P, dodává Artem Deev, vedoucí analytického oddělení AMarkets. Tyto organizace sledují mnoho ukazatelů a pravidelně vydávají verdikty – snižují nebo zvyšují hodnocení úvěrové instituce. Downgrade jasně naznačuje, že se situace zhoršila.

Je užitečné znát velké klienty banky a sledovat zprávy o nich. „Pokud je banka součástí finanční a průmyslové skupiny a mateřská společnost má problémy, například s výplatou kupónů na dluhopisy, pak je lepší peníze vybrat,“ doporučuje Vitaly Mankevič, prezident rusko-asijské unie průmyslníků a podnikatelů.

Vitaly Mankevich, prezident rusko-asijské unie průmyslníků a podnikatelů

Můžete zjistit, kdo je vlastníkem banky, a pokud existuje několik majitelů, zda mezi nimi není konflikt. Pokud existuje pouze jeden příjemce, zeptejte se na jeho reputaci a nejnovější publikace o něm.
Nakonec nezapomeňte, že licence není okamžitě zrušena. Zpravidla se nejdříve v médiích a na webových stránkách centrální banky objevují informace, že úvěrová instituce má potíže. V každém případě je pravděpodobnost problémů velkých bank mnohem menší a míra jejich transparentnosti ve čtvrtletních zprávách a zprávách o důležitých událostech je mnohem vyšší.
Mimochodem, jedním z poplašných zvonů je, pokud banka nabídne klientovi písemně a předem vypracovat žádost o výběr. Toto je možný signál nedostatku likvidity. Změny v harmonogramu práce také nejsou dobré – takto se banka snaží snížit tok zákazníků. Zprávy o tom, že spotřebitelé stahují peníze ve velkém množství, jsou zjevnou výzvou k tomu, aby následovali jejich příkladu.