To se očekávalo

Situace, kdy se banka najednou zavře a prostředky musí být vráceny prostřednictvím Agentury pro pojištění vkladů, která je narychlo přesunula do jiné banky, je v posledních letech pro mnoho vkladatelů běžná. Přesto je nejlepší obejít se bez toho. Existuje řada náznaků – přímých i nepřímých, které předem naznačují, zda byste se neměli obrátit na banku, nebo si odtud musíte co nejdříve vzít peníze.

„Rozdíl v úrokových sazbách mezi bankou první úrovně a spodní částí ratingu bude zanedbatelný, v oblasti jednoho procenta. Například banka z top 10 nabídne čtyři procenta a méně spolehlivá pětka,“ říká Pavel Veshaev, generální ředitel společnosti FinHelp.
Slabé hlášení
Klíčové informace o stavu banky lze získat z finančních výkazů, které jsou zveřejněny na webových stránkách úvěrové instituce. Důležitým ukazatelem je objem redundance. Pokud se například rezervy vytvářejí velmi rychle a ve velkých objemech, je lepší jít do větší banky.
Analytik společnosti KSP Capital Mikhail Bespalov řekl, že by klienti bank měli nejprve věnovat pozornost metrikám přiměřenosti základního kapitálu (N1.1), fixního kapitálu (N1.2) a vlastního kapitálu (N1.0). Tyto parametry charakterizují stabilitu finanční instituce s přihlédnutím k rizikům. Podívejte se také na likviditu: okamžitou (H2), aktuální (H3) a dlouhodobou (H4). To ukáže schopnost banky rychle splácet závazky, pokud to bude třeba.

Má smysl se ptát na úroveň finanční páky (H1.4) a ziskovosti. Důležitý je nejen indikátor ve srovnání s požadavky centrální banky (které se mohou potenciálně změnit), ale také dynamika za předchozí vykazovaná období.
„Pokud je například ziskovost čistého zisku po několik období záporná a kapitálová přiměřenost neustále klesá a blíží se prahové hodnotě stanovené centrální bankou, je možné, že finanční instituce bude mít brzy problémy,“ uvedl Bespalov.
Downgrade, „zablácení“ klienti a vlastníci
Dalším znamením toho, že se bance nedaří, je snížení ratingu ratingovými agenturami „velké trojky“ – Moody’s, Fitch a S&P, dodává Artem Deev, vedoucí analytického oddělení AMarkets. Tyto organizace sledují mnoho ukazatelů a pravidelně vydávají verdikty – snižují nebo zvyšují hodnocení úvěrové instituce. Downgrade jasně naznačuje, že se situace zhoršila.
Nakonec nezapomeňte, že licence není okamžitě zrušena. Zpravidla se nejdříve v médiích a na webových stránkách centrální banky objevují informace, že úvěrová instituce má potíže. V každém případě je pravděpodobnost problémů velkých bank mnohem menší a míra jejich transparentnosti ve čtvrtletních zprávách a zprávách o důležitých událostech je mnohem vyšší.
Mimochodem, jedním z poplašných zvonů je, pokud banka nabídne klientovi písemně a předem vypracovat žádost o výběr. Toto je možný signál nedostatku likvidity. Změny v harmonogramu práce také nejsou dobré – takto se banka snaží snížit tok zákazníků. Zprávy o tom, že spotřebitelé stahují peníze ve velkém množství, jsou zjevnou výzvou k tomu, aby následovali jejich příkladu.